Miles de propietarios enfrentan una nueva amenaza: resurgen las hipotecas «zombi» y podrían perder sus viviendas
Préstamos olvidados desde la crisis inmobiliaria de 2007 vuelven a cobrar vida, con cobradores exigiendo deudas de hasta cientos de miles de dólares y amenazando con ejecuciones hipotecarias.
WEST PALM BEACH, Fl – Miles de propietarios de viviendas en Estados Unidos están recibiendo inesperadas notificaciones de cobro por antiguas segundas hipotecas que creían canceladas o desaparecidas hace años. Estas deudas, conocidas como «hipotecas zombi», están resurgiendo impulsadas por el aumento del valor de las propiedades, poniendo a muchas familias en riesgo de perder su hogar.
Andrea Bopp Stark, abogada principal del National Consumer Law Center (NCLC), advirtió que la situación resulta devastadora para quienes pensaban que solo tenían una hipoteca vigente.
«Imagine que está al día con su hipoteca y, de repente, recibe un aviso indicando que debe pagar 150,000 dólares inmediatamente o perderá su vivienda. Es algo impactante, traumático y devastador», señaló la experta.
El origen de las hipotecas «zombi»
Estas deudas están relacionadas con los llamados préstamos 80/20, muy populares durante el auge inmobiliario de principios de la década del 2000.
Bajo este esquema, el comprador financiaba el 80 % del valor de la vivienda mediante una primera hipoteca y el 20 % restante con una segunda hipoteca, generalmente con tasas de interés elevadas o variables.
Cuando estalló la crisis inmobiliaria en 2007 y los precios de las viviendas se desplomaron, muchos propietarios dejaron de pagar estas segundas hipotecas. Debido a que las propiedades perdieron gran parte de su valor, numerosos prestamistas dejaron de intentar cobrarlas y las deudas permanecieron inactivas durante años.
Sin embargo, el fuerte incremento del valor de las viviendas registrado después de la pandemia convirtió nuevamente esas antiguas deudas en activos rentables para empresas de cobranza e inversionistas, que ahora buscan recuperar el dinero pendiente.
Cobros inesperados y amenazas de embargo
Muchos propietarios aseguran que pensaban que esas deudas habían sido eliminadas mediante una bancarrota, modificadas junto con la primera hipoteca o simplemente habían dejado de existir.
No obstante, algunas empresas de cobranza están reclamando el pago completo del préstamo, además de intereses acumulados y cargos adicionales, e incluso amenazan con iniciar procesos de ejecución hipotecaria si el propietario no paga.
Qué hacer si recibe un aviso de cobro
Los expertos recomiendan no ignorar ninguna notificación relacionada con una antigua segunda hipoteca.
El primer paso es verificar que la deuda sea legítima. Los propietarios deben solicitar documentación que demuestre el monto adeudado y confirmar quién es el actual propietario de la deuda, evitando responder a enlaces o códigos QR incluidos en cartas o mensajes sospechosos.
Posteriormente, se aconseja consultar con un abogado especializado o con un consejero de vivienda certificado para determinar si la deuda sigue siendo legalmente exigible.
En algunos estados existen plazos legales que podrían impedir una ejecución hipotecaria o incluso eliminar el gravamen sobre la propiedad.
Bopp Stark también advirtió que realizar un pago parcial podría reactivar el plazo legal para reclamar la deuda en determinadas jurisdicciones.
«Antes de hacer cualquier pago, consulte con un experto», recomendó.
Difícil de detectar
Identificar si una vivienda todavía tiene una segunda hipoteca pendiente no siempre resulta sencillo.
Aunque los registros públicos pueden mostrar el gravamen original, muchas de estas deudas han sido vendidas varias veces entre bancos y empresas de inversión, dificultando conocer quién posee actualmente el derecho de cobro.
Los especialistas sugieren contactar al prestamista original para intentar rastrear al titular actual del préstamo.
Además, el National Consumer Law Center ha solicitado a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) la creación de una base de datos nacional que permita a los propietarios verificar fácilmente el estado de sus antiguas hipotecas.
Cuidado con las estafas
Las autoridades también alertan sobre el incremento de estafas dirigidas a propietarios que enfrentan amenazas de ejecución hipotecaria.
Los delincuentes suelen ofrecer falsas soluciones para «salvar» la vivienda a cambio de pagos anticipados o información personal. Por ello, los expertos recomiendan buscar ayuda únicamente de abogados de confianza o consejeros de vivienda certificados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD).
Con el resurgimiento de estas llamadas hipotecas «zombi», especialistas aconsejan a los propietarios revisar cuidadosamente cualquier comunicación relacionada con antiguos préstamos hipotecarios y buscar asesoría profesional antes de tomar cualquier decisión financiera.
